Финансовый маркетплейс как важный элемент платформенной экосистемы

На сегодняшний день одним из актуальных направлений развития экономики является переход на электронную или платформенную экономику, обусловленный совокупностью сложившихся факторов, таких как динамично развивающиеся в мире процессы глобализации и интеграции, изменивших и расширивших территориально границы рынков, технологические инновации, накопление которых достигло точки перехода от периода создания к практическому внедрению, достижение пределов возможностей классических форм и моделей видения бизнеса в вопросах увеличения оборота товаров и прибыльности. Применение е-economy как инновационной бизнес-модели, дающей возможности использовать, как экономико-технологические элементы, так и личностные социально-психологические факторы, ведет к совершенствованию бизнес-моделей, в целом, и качеству бизнес-процессов, в частности. Примером перестройки классического бизнеса на электронную платформу можно привести американскую компанию Uber, одну из первых создавшую электронное приложение для вызова такси, в основе которого лежит электронный договор, как с потребителями услуг, так и с исполнителями, заменивший (вместо прямых договоров найма).

На сегодняшний день экономическая деятельность, связанная с е-economy, в большинстве своем представляет собой совокупность из нескольких платформ, называемая экосистема. В рамках экосистемы потребитель получает широкий ассортимент различных товаров и услуг одной сферы потребления, либо же затрагивать несколько сфер рынка. Экосистемы, действующие по всему миру, включают в себя широкий спектр услуг, касающихся различных сфер жизни (поездки, недвижимость, развлечения, спорт, дизайн и т.д.), и широкий ассортимент товаров, рассчитанных практически на все группы потребителей. Также в экосистему могут быть включены офлайн-услуги, которые оказываются через офисы или отдельных представителей организаций. Развиваясь, экосистема включает в себя сервисы, рассчитаны не только на физических, но и на юридических лиц. Особенностью экосистемы является обобщение данных о клиентах (создание профиля), в котором учитываются приобретенные товары и услуги, маршруты поисковых запросов, выявляются предпочтения и формируются адресные предложения [1].

На сегодняшний день действующие платформенные экосистемы в мире, вне зависимости от размера, находятся в различных стадиях формирования организационных форм, так как данный процесс происходит на фоне выработки эффективных алгоритмов механизма добавленной стоимости в рамках индивидуальных бизнес-моделей, компаний, участвующих в работе экосистемы. Также результативность деятельность компаний экосистем очень разная от высокоприбыльных (Alphabet в США, Т-банк Россия) до минимально прибыльных, но при этом, даже при убыточной деятельности, капитализация компаний, использующих платформенные бизнес-модели, растет.

Отрицательный баланс в первые годы функционирования платформенных бизнес-моделей предусмотрен в стратегии развития для привлечения потенциальных субъектов взаимоотношений на платформе. При дальнейшем развитии, увеличении масштабов реализуемых процессов и появлению связанных с сетевых эффектов, появляется возможность привлечения финансов, бизнес-модель выходит на прибыль и становится привлекательной для потенциальных инвесторов. Запускаемые инвестиционные процессы повышают конкурентоспособность бизнес-платформы на рынке, стимулируют других участников рынка оценивать положительные моменты по вопросам сотрудничества с данной платформой.

Монетизация деятельности платформы происходит за счет комиссий и взносов поставщиков, сотрудничающих с платформой, привлечения рекламы, а также комиссионные сборы платформы могут уже учитываться в цене на предлагаемые товары и услуги.

Правильно созданные и интегрированные адресные системы поиска в деятельности платформы нацелены в большей степени не на интересы потребителей, а на рекламные договора, что, в свою очередь, заставляет администрацию платформы искать баланс между потребностями потребителей и поставщиков. Достижение такого баланса и особенности организации бизнеса и маркетинга на платформе (акцент на активацию сетевых эффектов с помощью стремительного создания клиентской базы, масштабность проводимых операций, мониторинг и анализ деятельности платформы, значительная база данных о клиентах и поставщиках, учет психологоличностных особенностей потребителей и т.д.)

формируют мощный потенциал роста платформы и ее лидирование на рынках. Как отмечают эксперты, наличие внушительной информационной базы данных для компании, использующих интернетплатформы в своей деятельности, значительно повышает ее конкурентоспособность, потенциал трансформации в экосистему и делает ее практически неуязвимой на обслуживаемых рынках.

В общем для экономики, переход значительной ее части в формат электронной, приводит к перераспределению ресурсов и стимулирует динамический рост, в целом [2]. На сегодняшний день платформенные экосистемы стали больше внимания уделять финансовой составляющей, интерес к которой, как отдельному продуктовому элементу в предыдущие годы был незначительным. Отсутствие интереса к финансовым продуктам был обоснован тем, что сам финансовый сектор характеризуется значительно более низкой маржинальностью, а также заинтересованностью и подконтрольностью государству.

Включение в действующую экосистему платформ, предназначенных для продвижения финансовых продуктов и услуг на соответствующих рынках, обуславливает необходимость для компании приходить к соглашению с государством, в целом, и финансовыми регуляторами, в частности, а также корректировать свой функционал в соответствии с возникающими новыми внешними и внутренними рисками, которые не были предусмотрены в уже действующей бизнес-модели. Но современные реалии не дают потенциал развития платформенной экосистемы без учета финансовых продуктов и услуг, в связи с чем финансовые маркетплейсы все активные формируются и развиваются, как отдельные элементы е-economy, так и полноценные сегменты платформенных экосистем.

Основными услугами маркетплейсов являются торговые расчеты, Р2Р переводы. В ассортимент услуг также входят кредитные, страховые, инвестиционные продукты, а также сопровождение операций клиентов (ведение счетов, учет транзакций и т.д.). Необходимость интеграции финансовых маркетплейсов в экосистему обусловлено комплементарностью к основным продуктам и услугам, что в свою очередь, положительно влияет на качество предоставляемых услуг, расширение ассортимента и клиентской базы, а также повышение привлекательности платформы для клиентов, которые перестают искать другие сервисы для решения своих потребностей [3]. Финансовые маркетплейсы в рамках экосистемы повышают маржинальность самой системы, и уменьшают стоимость финансового сопровождения процессов внутри системы.

Также финансовые маркетплейсы эффективно влияют на расширение информационных ресурсов экосистемы, которые, в свою очередь, положительно влияют на маркетинговую деятельность и создание адресных предложений для клиентов, что также повышает конкурентоспособность платформы.

Интеграция финансовых маркетплейсов в платформенную экосистему происходит по двум моделям:

1. Интегрирование в деятельность финансовых продуктов и услуг на основании партнерства с финансовыми компаниями; 2. Формирование финансового института внутри экосистемы.

Обе модели уже представлены на мировых рынках, при этом обращает на себя внимание, что вторая модель характерна для азиатских платформ (Alibaba и Tencent), а первой моделью больше пользуются европейские и американские экосистемы (Amazon Lending). В первой модели исключение составляют только платежные системы, которые встроены в платформу (Mastercard). Таким образом, современные тенденции развития финансового рынка, а также современные социально-экономические вызовы ставят перед компаниями, использующими возможности е-economy не только новые задачи, и открывают перспективы повышения конкурентоспособности и динамического развития.

Интеграция финансовых маркеплейсов в деятельность платформенных экосистем имеет дуальную выгоду: для экосистемы – это повышение эффективности ее деятельности, а для финансового маркетплейса – защита от рисков, повышение ассортимента и оборота продуктов и услуг. К совместной выгоде можно отнести повышение конкурентоспособности, как финансового маркетплейса, в отдельности, так и платформенной экосистемы в целом, расширения спектра продукции и оказываемых услуг, а также улучшение их качества, что, в свою очередь, ведет к повышению лояльности имеющихся клиентов и привлечению новых потребителей.