Особенности финансовых маркетплейсов в России

Определенная часть современных торговых отношений уже довольно давно перешла в область электронного сотрудничества. Электронная коммерция («E-commerce») на сегодняшний день представляет собой динамично развивающийся сегмент рыночных отношений и перспективный торговый инструмент, дающий возможность быстрее, удобнее и эффективнее проводить различного рода экономические операции, что особенно актуально в нестабильной, неопределенной социально-политической и финансово-экономической ситуации в мире. По оценкам экспертов, к середине 21 века с помощью электронной коммерций будет реализовываться практически 95% торговых операций.

Одной из форм E-commerce являются маркетплейсы, опыт положительного развития которых уже имеется не только в мире, но и в России.

Маркетплейсы в России явление новое, развивающееся, в связи с чем теоретических исследований и обобщений практических наработок очень мало, но уже есть некоторые изыскания в отношении теоретических основ данного экономического явления.

Kawa A., Wałęsiak M. В своей работе «Маркетплейс как ключевой участник электронной коммерции» обобщенно определяют маркетплейс как платформу, на которой неограниченное количество продавцов предлагают свои услуг неограниченному количеству покупателей [1]. С точки зрения Марченкова А., маркеплейс представляет собой средство (инструмент), с помощью которого формируется предложение продавца потребителю [2].

По мнению Елина И., маркетплейс является электронной площадкой, на которой происходит процесс покупки-продажи товаров и услуг от разных продавцов [3].

Давая интервью RB.RU, Ари Кравчин сравнил маркетплейсы с биржей, так как разнообразие товарного спроса и предложений создает привлекательное преимущество для продавцов, сотрудничающих с платформой, в вопросах повышения товарооборота [4].

Румянцева Ю.В. и Глотов Д.С. трактуют сущность маркетплейса как посреднического инструмента между продавцами и покупателями, который с помощью различной информации дает возможность потребителям выбирать необходимый товар, сравнивая его с другими предложениями и изучая отзывы [5].

Обобщая вышеизложенные определения, можно сказать, что маркетплейс – это электронный сетевой ресурс (портал, веб-сайт, приложение и т.д.) торгово-посреднической направленности, на котором размещается информация продавцов о торговых предложениях для покупателей, проводятся торговые сделки (купля-продажа) и имеется возможность для покупателей реализовать обратную связь (оставить отзыв).

Развитие электронной коммерции обусловило появление значительного количества инструментов для торговли, которые, по предназначению, не сильно отличаются от маркетплейсов, но имеют принципиально другую структуру деятельности.

Так, маркетплейс и интернет-магазин предназначены для проведения купли-продажи товаров, но при этом, если интернет-магазин представляет собой аналог реального магазина, в котором могут быть представлены как товары одного производителя, так и ассортимент товаров от неопределенного множества производителей, то маркетплейс представляет собой аналог торгового центра, где производитель или продавец занимает свою конкретную территорию, в рамках которой реализует либо один товар, либо ассортимент различных товаров, при этом отвечая за самостоятельную рекламу, оплату аренды, ценовую политику и т.д.

Маркетплейсы также отличаются от сайтов-агреггаторов цен. Сайты-агрегаторы предназначены для быстрого выбора информации о товарах и услугах. На сайтах-агрегаторах собирается и организуется массив информации о товарах, услугах, поставщиках и т.д., имеется возможность связаться с поставщиками товаров и услуг, но сам процесс купли-продажи или иные взаимосвязанные с данной информацией действия происходят непосредственно на интернет-ресурсах, принадлежащих данному поставщику, т.е. сайты-агрегаторы выполняют функции посредника. Таким образом организована работа таких площадок, как Яндекс, Авито.

Таким образом, на сегодняшний день не сформирован единый понятийный аппарат в отношении маркетплейсов, что в свою очередь, ведет к сложностям, как правового, так и экономического порядка.

Обобщая теоретические аспекты, изложенные выше, можно сделать вывод, что финансовый маркетплейс – это интернетресурс, аккумулирующий в себе информацию о финансовых продуктах и услугах, дающий возможность воспользоваться предлагаемыми продуктами (услугами) в рамках данного интернетресурса.

Обращает на себя внимание, что в России инициативу по созданию финансовых маркетплейсов проявил Центральный Банк России. Также ЦБ РФ поддерживает заинтересованность граждан в работе таких интернет-ресурсов, акцентируя на том, что на электронных площадках собрано максимальное количество предложений доступных для населения финансовых товаров и услуг, имеется возможность быстро получить необходимый товар или услугу практически круглосуточно, без учета территориальной удаленности, дистанционно оформить необходимые документы и избежать проблем, возникающих из-за человеческого фактора, например, недобросовестное информирование (искажение информации) о продуктах и услугах сотрудниками финансовой организации [6].

В правовом поле деятельность финансовых маркетплейсов регулируется Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» от 20.07.2020 № 211-ФЗ. Данный закон регламентирует правила работы платформы (ст.4 Закона), права и обязанности пользователей и операторов маркетплейса.

На сегодняшний момент, наличие правового документа – закона, регламентирующего работу маркетплейса, выделяет Россию в международном правовом поле, так как в большинстве мировых государств правовое регулирование деятельности маркетплейсов представлено директивным документом.

Работу финансовых маркеплейсов в России курирует ЦБ РФ, который ведет реестр действующих площадок и контролирует, как данные площадки обеспечивают безопасность заключения сделок и защиты персональных данных их участников. Маркетплейсы обязаны предоставлять информацию о всех сделках регистратору финансовых транзакций (РФТ), который находится в ведении ЦБ РФ, что в случае технических сбоев дает гарантию сохранения данных.

Подобный контроль увеличивает возможности дополнительной защиты и гарантии безопасности для субъектов, участвующих в различных финансовых отношениях на маркетплейсах.

Наряду с финансовыми маркетплейсами в России, работающими на основе транзакционной модели, функционируют финансовые сайты-агрегаторы, деятельность которых выстроена по лидогерационной модели. Обращает на себя внимание, что в сферу курации ЦБ РФ финансовые сайты-агрегаторы не входят, в связи с чем нарушаются принципы свободной конкуренции на финансовом рынке.

С 2015 года в Европе действует Директива о платежных услугах (PSD2), на основании которых банки обязаны предоставлять информацию о клиентах сторонним организациям через API. Благодаря данной Директиве финансовые маркетплейсы получили возможность, с разрешения пользователя, получать необходимые данные. Эта инновация убрала монополию банков на персональные данные, расширила границы рынков, что, в свою очередь, привело на рынок новых игроков, увеличило конкуренцию и снизило цены на предоставляемые товары и услуги для участников финансовых отношений. В России данная инициатива не нашла признания.

По нашему мнению, с одной стороны открытие персональных данных для сторонних организаций, по результатам зарубежной практики, ведет к улучшению деятельности финансовых маркетплейсой, а с другой стороны – резко возрастает риск мошенничества.

Таким образом, развитие финансовых маркетплейсов в России является положительным явлением, которое выгодно, как поставщикам финансовых товаров и услуг (Финансовые организации), так и их потребителям.

Поставщики получают расширение клиентской базы и повышение оборота товаров и услуг. Потребители имеют возможность в любое время, практически в любом месте, быстро, качественно, доступно и безопасно получить любой финансовый продукт или услугу, повысить свою финансовую грамотность.

Государство заинтересовано в развитии конкурентной среды, привлечение большего количества участников на финансовые рынки и повышение осведомленности граждан в сфере финансовых взаимоотношений.